Фикх финансовых отношений — 3 том

Во имя Аллаха Милостивого, Милосердного

Поистине, вся хвала Аллаху, которого мы восхваляем и у которого просим прощения. Мы прибегаем к Аллаху за защитой от зла наших душ и наших дурных дел. Того, кого Аллах повел прямым путем, никто не собьет, а того, кого Он сбил, никто не поведет прямым путем. Я свидетельствую, что нет божества, достойного поклонения, кроме одного Аллаха, у которого нет сотоварища, и свидетельствую, что Мухаммад Его раб и посланник.

«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха должным образом и умирайте не иначе, как будучи мусульманами!»  (сура «Семейство Имрана», аят 102).

«О люди! Бойтесь вашего Господа, который сотворил вас из одного человека, сотворил из него пару ему и расселил много мужчин и женщин, произошедших от них обоих. Бойтесь Аллаха, именем которого вы просите друг друга, и бойтесь разрывать родственные связи. Воистину, Аллах наблюдает за вами» (сура «Женщины», аят 1).

«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и говорите правое слово. Тогда Он исправит для вас ваши дела и простит вам ваши грехи. А кто повинуется Аллаху и Его Посланнику, тот уже достиг великого успеха» (сура «Сонмы», аят 70-71).

А лучший рассказ — это Писание Аллаха, а лучшее руководство — это руководство Мухаммада, да благословит его Аллах и приветствует. А худшие из дел — это новоизобретенные дела. Каждое новоизобретенное дело — это новшество, каждое новшество — это заблуждение, а каждое заблуждение в огне.

А затем:

Как известно, наша исламская религия является всеобъемлющей и полной, и она не ограничивается только поклонением в мечети, но указывает нам на все виды блага, в общем и в частности, и предостерегает ото всех видов зла подробно и в общем. К полноте и всеобъемлемости нашей религии относится то, что она упорядочивает для людей все, что связано с их взаимоотношениями, и что известно среди факихов как «Раздел взаимоотношений». К их взаимоотношениям относятся финансовые взаимоотношения, которые составляют большую часть отношений между людьми и оказывают наибольшее влияние.

Несомненно, мусульманин должен изучать шариатские постановления, связанные с финансовыми взаимоотношениями, и в первую очередь постановления, связанными с теми видами взаимоотношений, в которые он собирается вступить. То есть, если человек собирается вступить в какой-то вид взаимоотношений, в первую очередь он должен изучить связанные с ними постановления, поскольку это относится к приобретению знания, являющемуся индивидуальной обязанностью каждого человека. Так, праведные предшественники, да будет доволен ими Аллах, заботились о том, чтобы рыночные торговцы изучали постановления, связанные с финансовыми отношениями. Передается, что Умар, да будет доволен им Аллах, инспектировал рынок, выявлял тех, кто не знал постановлений о дозволенном и запретном, и выгонял их с рынка, чтобы они не распространяли запретное среди мусульман.[1] В исторических книгах говорится, что в обязанности мухтасибов входило ходить по рынкам и спрашивать торговцев относительно дозволенного и запретного в сделках. Того, кто знал это, они оставляли в покое, а того, кто не знал, изгоняли с рынка до тех пор, пока он не изучит этот вопрос.[2] Все это по причине большого влияния изучения постановлений, связанных с финансовыми взаимоотношениям, на людей.

А в наше время этот вопрос стал еще важнее, поскольку увеличились финансовые взаимоотношения между людьми, которые получают и отдают, виды этих взаимоотношений стали более разнообразными и исламская экономика открылась западной экономике, так что возникла необходимость в разъяснении фикха современных финансовых взаимоотношений.

Под современными финансовыми вопросами мы понимаем взаимоотношения, связанные с финансами, которые чаще всего встречаются в наше время, будь это старые отношения в новых формах, либо отношения, новые сами по себе:

— Некоторые взаимоотношения имели место и в прошлом, и факихи говорили о них, однако в наше время они стали практиковаться чаще и обрели новые формы. Например, продажа в рассрочку: продажа с отсрочкой платежа совершалась в прошлом, однако в наше время она встречается в новых формах, и поэтому относится к современным финансовым взаимоотношениям, о которых мы говорим здесь.

— Также есть финансовые взаимоотношения, которые появились только в наше время, подобно некоторым банковским сделкам, о чем мы будем говорить далее, если будет угодно Аллаху.

Чем должен обладать исследующий современные финансовые взаимоотношения:

Несомненно, фикх современных финансовых взаимоотношений — это тонкий фикх, в котором нуждаются люди, поскольку вряд ли сегодня найдется человек, не вступающий в какую либо форму современных финансовых взаимоотношений. Исследователь современных финансовых взаимоотношений должен обладать рядом качеств, и не каждому дано издавать фетвы и исследовать этот вопрос, поскольку фикх этих взаимоотношений — это тонкий фикх. К числу упомянутых качеств относится:

1. Богобоязненность и сильный страх перед Аллахом, свят Он и возвышен. Ведь исследующий финансовые взаимоотношения исследует вопрос, связанный с одним из сильных видов страстей, а это деньги. Души сильно привязаны к деньгам, и есть опасение, что исследующий финансовые взаимоотношения станет смотреть на желания людей и на то, что любимо их сердцам, и пожелает приобрести любовь людей посредством того, что станет оправдывать их финансовые операции с точки зрения Шариата, даже если они будут несправедливыми. Некоторые люди боятся сказать, что эта сделка запретна, и тем самым расстроить людей, и в этом вопросе для них приукрашена мирская жизнь.

Я приведу здесь два примера того, что случилось лично со мной, чтобы было понятнее насколько сильно исследующий финансовые взаимоотношения нуждается в богобоязненности и великом страхе перед Аллахом в сердце:

1) Ко мне пришел один торговец и спросил о некой финансовой сделке, описав мне дело. Я внимательно изучил вопрос и обнаружил ряд причин для того, чтобы отнести эту сделку к разряду запретных. Я сказал ему: «Брат мой, эта сделка запретна по таким-то причинам» — и описал ему эти причины. Он сказал мне: «Шейх, ты говоришь о семидесяти миллионах риалов!» Я ответил: «Брат мой, шариатские постановления связаны с причинами, и нет разницы между одним риалом и ста миллионами. Если есть причины запретности, дело становится запретным». Он сказал: «Но шейх, может, есть какой-то выход? Ведь это семьдесят миллионов!» Я сказал: «Клянусь Аллахом, если бы это дело было дозволенным, я бы очень хотел, чтобы ты получил эту прибыль. Но, клянусь Аллахом, я не хочу быть причиной того, чтобы ты получил хотя бы незначительную часть запретного».

2) Ко мне пришли четверо братьев и спросили о посредничестве в одной крупной финансовой сделке. Чтобы вы понимали, речь шла о двухстах миллионов саудовских риалов, и это только за посредничество! Они сказали, что шейхи направили их ко мне и описали мне сделку. Я увидел, что эта сделка является очевидно запретной со всех сторон, и сказал им: «Братья, это запретно потому-то и потому-то, и я убежден, что вы знаете о запретности этого, поскольку эта запретность очевидна». Они сказали: «Шейх, изучи вопрос, может, ты найдешь что-нибудь». Я сказал: «Я изучу» — и после изучения остался на прежнем мнении. Я сказал им: «Братья, клянусь Аллахом, я не нахожу ничего в пользу того, что это могло бы быть дозволенным». И что сказал мне один из них?! Он сказал мне: «Шейх, а что ты думаешь насчет того, чтобы войти в это дело с нами? Постарайся, может, ты найдешь какую-нибудь шариатскую причину». То есть он предложил мне долю примерно в сорок миллионов. Я сказал ему: «Брат мой, если я соглашусь вступить в это дело с вами, а потом стану давать вам фетвы, то вам не разрешено будет принимать мои фетвы».

Тот, кто сегодня рассматривает финансовые вопросы, — в его сердце должен быть великий страх перед Аллахом, свят Он и возвышен. Ведь люди работают с грандиозными суммами, и если он изначально не будет испытывать страх перед Аллахом, велик Он и возвышен, то может оступиться, да упасет нас Аллах.

2. Он должен быть знающим о доводах финансовых взаимоотношений из Корана и Сунны и того, что из них исходит, и знать, как извлекать ответы на вопросы из этих источников. Это достигается посредством постоянного и многого чтения раздела взаимоотношений из книг признанных факихов, а также изучения книг ученых, известных своим пониманием доводов, таких как Ибн Абдульбарр, ан-Навави, Ибн Теймия, Ибн аль-Каййим, Ибн Хаджар, да смилуется над ними всеми Аллах, пока он сам не укрепится в понимании этих доводов.
3. Он должен быть знающим об основах дозволенности в финансовых взаимоотношениях и о том, как их применять, а также об основах запретности в финансовых взаимоотношениях и о том, как их применять. Мы полностью осветили этот вопрос в двух моих книгах: «Правила фикха, связанные с торговлей» и «Нормы риба». Я приведу здесь эти основы в кратком виде, чтобы их можно было запомнить:

1) Основа в финансовых взаимоотношениях дозволенность и простор.

2) Если Аллах, всемогущ Он и велик, запретил что-то в Своем Писании или через Своего посланника, да благословит его Аллах и приветствует, или же это новое явление, на запретность которого указывает аналогия в виду наличия общей причины и отсутствия значимого отличительного фактора — в этом случае никому, кем бы он ни был, не разрешено объявлять это дозволенным на основании того, что основа во взаимоотношениях дозволенность. Сегодня некоторые люди пытаются объявить дозволенной сделку, на запретность которой указывают доводы, под предлогом того, что основой во взаимоотношениях является дозволенность. Мы скажем: нет, основа, на которую указывает иджма, — это недозволенность разрешения сделок, которые Аллах запретил в Своем Писании или через Своего посланника, да будет доволен им Аллах, или же на запретность которых указывает правильная аналогия.

3) Запретность в финансовых взаимоотношениях обусловлена двумя причинами:

— наличие несправедливости. Если имеет место несправедливость, из этого следует запретность: подобно риба или азартным играм, в которых присутствует несправедливость.

— наличие того, что в большинстве случаев приводит к конфликту. Если в сделке присутствует нечто, что с высокой степенью вероятности может привести к конфликту, эта сделка становится запрещенной Шариатом. Например, наличие неоправданного риска, поскольку его наличие в большинстве случаев приводит к конфликту. Также сюда относится неизвестность. Например, ты нанял работника, чтобы он починил тебе что-то в доме: кран, свет или что-то другое. Ты просишь его починить это, и он соглашается. Ты спрашиваешь его, за сколько он сделает работу, а он отвечает, что, мол, договоримся. При этом обычай не устанавливает какую-то определенную цену за эту работу. Когда он закончит ремонт, ты спрашиваешь его, сколько ты должен, а он может ответить, чтобы ты сам назначил цену, которую сочтешь подходящей. Тогда ты говоришь ему, например, что дашь десять риалов. Он же говорит: «Нет, нет, шейх, так нельзя. Это стоит сотню». Хорошо, но ты же сам сказал, что договоримся. Он говорит: «Нет, мое старание и моя работа стоят сотню». Ты говоришь: «Брат мой, десяти риалов достаточно» — а он настаивает на сотне. В большинстве случаев это приведет к конфликту, поскольку размер платы не был известен заранее. Однако, если бы вы договорились об оплате до начала работы, это не привело бы к конфликту, или если бы был обычай, устанавливающий определенный размер платы за такую работу, то также не было бы спора. Таким образом, наличие неизвестности в большинстве случаев приводит к конфликту. Также к конфликту в большинстве случаев приводит отсутствие права собственности. В этом случае сделка становится запретной.

Эта основа очень важна, а именно, что запретная финансовая сделка запретна по одной из двух причин:

— наличие несправедливости, а Шариат запрещает несправедливость;

— наличие того, что  в большинстве случаев приводит к конфликту, а Шариат закрывает двери к тому, что с высокой степенью вероятности приведет к конфликту. Поэтому необходимо, чтобы тот, кто рассматривает финансовые взаимоотношения, изучил и применял эти основы.

4. Он должен быть знающим о правильных шариатских целях, на которые указывают доводы, и которые принимают во внимание ученые. Ведь шариатские цели влияют на взаимоотношения, и кто-то может посмотреть на какой-то вид сделки и не увидеть в ней проблем, однако, если он посмотрит на шариатские цели, то изменит свое мнение.

Приведу пример, не связанный с финансовыми отношениями: никах с намерением развода, то есть сделка, связанная с супружескими отношениями. Никах с намерением развода — это когда мужчина заключает брак с женщиной, имея намерение в сердце развестись с ней через какое-то время. Например, человек отправляется в Европу на время летнего отпуска и женится на местной женщине, заключая с ней брак, который внешне соответствует Шариату. Соблюдаются все условия и столпы, однако в сердце он решает, что разведется с ней по окончании летнего отпуска. Тот, кто посмотрит на этот брак, скажет, что он разрешен и нет препятствий для его заключения, поскольку соблюдены все условия и столпы. Поэтому большинство ученых разрешали его.[3] Однако тот, кто посмотрит на шариатские цели, поймет, что этот вид брака не дозволен:

— Наиважнейшей шариатской целью является объединение сердец мусульман, чтобы мусульманин желал своему брату того же, что желает себе. Нет сомнений в том, что мусульманин никогда не пожелает, чтобы на его дочери или сестре женился мужчина, имеющий намерение развестись с ней. Это один момент, связанный с шариатскими целями.

— Второй момент в том, что одной из главных шариатских целей  является предотвращение вреда: запрещено причинять вред и делать то, что может привести к причинению вреда. Несомненно, подобный брак причиняет вред женщине, ведь он может жениться на девственнице, и эта несчастная думает, что он хочет жить с ней в браке, а он на самом деле хочет развестись с ней. Затем, через какое-то время, он разводится с ней, и нет сомнения в том, что побывавшая замужем не такова, как девственница.

— Одной из шариатских целей является запрет на обман. Если Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, запретил обман в том, что связано с продуктами питания, сказав: «Тот, кто обманывает, не имеет отношения ко мне!» — то, что можно сказать об обмане, когда речь идет о чести?! Такой человек обманывает опекуна женщины и обманывает саму женщину.

— Среди шариатских целей — достижение блага и предотвращение нечестия, а подобный вид брака может повлечь за собой очень много нечестия. Одним из основных видов, с которым мы сталкивались — это предоставление возможности людям совершать запретное под прикрытием. Я встречал внешне праведных людей, которые использовали фетвы ученых о дозволенности такого брака, отправляясь в некоторые страны и женясь там один, два, три или четыре раза в течение одного месяца. Он едет и женится на одной женщине под предлогом никаха с намерением развода, а через неделю разводится с ней, при этом размер махра невелик. Затем он берет вторую жену, затем третью, затем четвертую. Сутенеры в некоторых странах узнали об этом, и когда они видят в аэропорту людей, выглядящих как любители порока, они говорят им: «У нас есть девочки». Если же они видят людей, выглядящих благонравно, они говорят: «Мы предлагаем вам заключить брак с намерением развода». При этом в обоих случаях они имеют в виду одно и то же.

Поэтому наш шейх Ибн Усаймин, да смилуется над ним Аллах, который говорил о дозволенности никаха с намерением развода, впоследствии отметил, что это дозволено тому, кто подвергается испытанию, а не тому, кто путешествует с целью женитьбы. Он сказал, да смилуется над ним Аллах: «Если он отправился, например, в европейскую страну с благой целью, подобно лечению или обучению, срок его пребывания там затянулся, и он боится, что не справится с искушением, но при этом не может заключить постоянный брак, то пусть женится с намерением развестись». Затем я посетил его в Медине и сказал: «С этим делом связано много нечестия». Он сказал: «Да, нечестие присутствует.[4] Мы рассмотрим этот вопрос, если будет угодно Аллаху». После этого я не разговаривал с шейхом, поскольку это был последний раз, когда я навещал его, а после этого он заболел и умер, да смилуется над ним Аллах.

Я всего лишь хочу представить вам разницу между простым взглядом с точки зрения фикха и взглядом с точки зрения шариатских целей, как они влияют на суждение человека. Таким образом, тому, кто рассматривает финансовые взаимоотношения, следует знать о правильных шариатских целях, на которые указывают доводы, и которые понимают ученые нашей общины.

5. Он должен быть знающим о сути современных финансовых вопросов, иметь правильное представление о них и уметь правильно адаптировать их к действительности. Необходимо, чтобы тот, кто рассматривает современный финансовые взаимоотношения, правильно понимал суть рассматриваемого вопроса, а не только внешнее название. Ведь многие современные финансовые сделки называются благими именами, но их содержание не соответствует названию. Я видел, например, некоторых шейхов, не уделяющих должного внимания современным финансовым вопросам, и когда у такого спрашивали: «Шейх, каково суждение о том-то и том-то?» — он отвечал: «Если в этом есть риба, то это запретно». Спрашивающий и так знает, что если есть риба, то это запретно, он хочет узнать суждение именно об этом вопросе: есть в нем риба или нет? Поэтому тот, кто рассматривает современный финансовые взаимоотношения, должен осознавать их суть, иметь правильное представление о них, и правильно адаптировать их к действительности с точки зрения фикха. В противном случае его рассмотрение не принесет пользы, а напротив, может принести вред.
6. Он должен быть знакомым с решениями признанных академий фикха и шариатских комитетов, подобно Комитету больших ученых Саудовской Аравии, по вопросам современных финансовых взаимоотношений. Ведь постановления этих собраний являются результатом коллективного иджтихада, которому предшествовали исследования. Ученые изучали эти вопросы и выносили решения, и не дозволено игнорировать и оставлять их. Наоборот, необходимо принимать их во внимание, узнавать и изучать то, что в них приводится.
7. Он должен знать и понимать, что ему следует разъяснять и раскрывать людям шариатское суждение. То есть он является разъясняющим, а не владеющим. Муфтий не является владельцем суждения, которым он может распоряжаться, как захочет. Он всего лишь тот, кто раскрывает суждение людям, и не дозволено ему подчинять это суждение своим желаниям или желаниям государства или других людей. Он подчиняет его только научной истине и правильному научному исследованию.
8. Он должен быть уверен, что если достоверные доводы указывают на запретность чего-то, то в этом нет блага ни для людей, ни для государства, а есть только зло и вред, как в настоящем, так и в будущем. Если он узнал доводы на запретность, то он должен разъяснить это ради очистки своей совести и благого отношения к общине. Я говорю это потому, что со стороны некоторых из тех, кто занимается исламской экономикой, раздаются крики: «Даже если довод и указывает на запретность этих сделок, община нуждается в них, чтобы усилить свою экономику и стать ведущей общиной в экономическом плане!»

Клянусь Аллахом, это неправильно, ни со стороны основы, ни со стороны действительности. Основой является то, что община следует доводу, а что касается действительности, то, клянусь Аллахом, а затем вновь клянусь Аллахом, что, если Аллах запретил для нас что-то, то в этом есть либо преимущественный, либо чистый вред. Если на основании доводов нам становится ясным, что Аллах запретил эту сделку, то должно быть ясно, что в этой сделке нет блага, а благо лишь в том, что Аллах, свят Он и возвышен, узаконил в Шариате.

Я привел эти качества по двум причинам:

1. Чтобы мы, приобретающие знания, не проявляли халатность в фетвах относительно современных финансовых взаимоотношений. Халатность может проявляться с двух сторон:

1) Чрезмерная склонность к предосторожности и сомнениям без знания. Когда ему представляют на рассмотрение современный финансовый вопрос, он говорит, что это запретно. Его спрашивают почему, а он говорит, что из предосторожности, или потому, что в современной экономике одно зло. Такое не дозволено, даже если делается с благими намерениями.

2) Склонность к расширению рамок дозволенного и бесконтрольному облегчению, не основанная на знании. Когда ему представляют на рассмотрение вопрос, он говорит, что основой является дозволенность, и поэтому это дозволено, и что необходимо давать простор общине… Это также ошибка.

Человек не должен давать фетв относительно современных финансовых отношений, если не достигнет упомянутых нами причин, делающих его способным на это.

2. Чтобы мы стремились достичь этих качеств и изучить современные финансовые вопросы на основании правильного научного подхода. Благодаря этому, мы сможем дать людям правильную фетву и уберечь их от двух видов халатности. Поэтому возрастает наш интерес в требовании знаний к фикху современных финансовых взаимоотношений.

В этой книге я решил представить современный финансовые вопросы, которые относятся ко многим людям и поэтому они нуждаются ответе на них в большей мере. Я не стал рассматривать некоторые вопросы, которые не касаются большинства людей, а представляют интерес для больших компаний, банков и т.п., подобно гарантийному письму, ликвидации гарантийного письма, некоторым вопросам договоров поставки и т.п. Я не стал их рассматривать, потому что они не затрагивают большинство людей, поскольку это специфические вопросы между большими компаниями, и когда речь идет о фикхе современных взаимоотношений, им посвящается отдельная глава.

Также я решил последовать в представлении этих вопросов срединному пути между строгим научным путем и путем упрощения, чтобы большинство людей смогли понять эти вопросы и в то же время приобретающие знание могли бы извлечь пользу для понимания и осознания масштаба этих вопросов и их сути. Поэтому я опустил некоторые тонкости, на которые указывают ученые при разборе этих вопросов, и изменил некоторые выражения и формы без изменения смысла и сути.

При рассмотрении этих вопросов я извлекал пользу из трудов, написанных на тему современных финансовых взаимоотношений, фетв наших больших ученых, особенно шейха Ибн База, да смилуется над ним Аллах, и шейха Ибн Усаймина, да смилуется над ним Аллах, фетв Постоянного комитета, решений Комитета больших ученых в Королевстве Саудовская Аравия и решений государственных академий фикха. Во время рассмотрения этих вопросов я обращался к указанным книгам, комитетам и их решениям и тем исследованиям, которые были доступны мне. Я постарался обобщить материал и высказать свое мнение по этим вопросам, и я прошу Аллаха, всемогущ Он и велик, чтобы Он сделал этот труд полезным.

[1] Ат-Тирмизи (487) от Умара, да будет доволен им Аллах, который сказал: «Пусть не торгует на нашем рынке никто, кроме того, кто изучил религию!». Ат-Тирмизи сказал: «Хороший редкий хадис». Малик приводит этот хадис в «аль-Муватта» (803, версия Мухаммада ибн аль-Хасана) от Йакуба (аль-Джухани, вольнооотпущенника рода аль-Хурука), который сказал: «Я продавал ткань во время Умара ибн аль-Хаттаба, и Умар говорил: «Путь иностранцы, не торгуют на нашем рынке, ведь они не знают религии и не соблюдают меры и веса»».

 Ибн Касир сказал в «Муснад аль-Фарук» (2/24): «Его иснад хороший, достоверный». Аль-Албани назвал его иснад хорошим в «Сахих Сунан ат-Тирмизи» (1/285).

[2] См. «ат-Таратиб аль-идария» аль-Каттани (2/16-18).

[3] См.: «аль-Мугни» (7/179-180), «аль-Инсаф фи марифати ар-раджих мин аль-хиляф» аль-Мардави (20/416), «Маджму аль-фатава Ибн Баз» (4/30), «аз-Завадж биният ат-таляк» Салиха ибн Абдульазиза Аль Мансура (стр. 43-47).

[4] См. слова шейха по этому вопросу в «аш-Шарх аль-Мумти» (12/185-187), ««аз-Завадж биният ат-таляк» д-ра Салиха ибн Абдульазиза Аль Мансура (стр. 63-67).

Торговля в рассрочку и некоторые ее формы

Разберем некоторые вопросы современных финансовых отношений, которые часто встречаются во взаимоотношениях между людьми, и о которых они часто спрашивают. Начнем, пожалуй, с некоторых форм торговли в рассрочку. Является общеизвестным, что в торговле есть то, что оценивается, а это товар, и есть цена, а это стоимость этого товара.[1]

Основой является немедленная выплата цены товара одним платежом, которая осуществляется сразу же после заключения сделки. Это основа. Поэтому, если сделка является безусловной, то есть в ней не было сделано никаких оговорок относительно выплаты цены товара, то необходимо выплатить цену товара полностью сразу же после заключения сделки. Если я продал тебе этот автомобиль за пять тысяч, и ты согласился на эту цену, сделка считается завершенной, и ты должен сразу же выплатить мне пять тысяч. Такова основа, однако, участники торговли могут договориться об отсрочке,  то есть отложить выплату цены товара на определенный срок. Подобная торговля может происходить в двух формах:

1. Когда стороны договариваются отложить выплату цены товара на определенный срок, по истечению которого она будет выплачена полностью за один раз. Основой является дозволенность этой формы, и в ней нет проблем, если только речь не идет о продаже долга за долг. Например: я купил у тебя эту книгу за сто дирхамов с тем, что уплачу тебе эту сотню в конце месяца, и ты согласился с этим. Здесь обе стороны договорились отложить выплату цены товара на определенный срок (до конца месяца), по истечению которого она должна быть выплачена полностью за один раз. Это дозволено. Основой здесь является торговля по предоплате, которая является противоположностью отсрочки платежа и заключается в том, что цена выплачивается сразу, а товар передается позже, и в этом нет проблем. Из сказанного следует, что покупатель по истечению срока отсрочки должен выплатить всю цену сразу, и при этом он может распоряжаться товаром как захочет даже до истечения срока уплаты цены товара, если только не было поставлено условий, не позволяющих это. Это важный вопрос.

Например: ты купил у меня автомобиль за пять тысяч с тем, что выплатишь эти пять тысяч через три месяца. Когда срок истечет, ты должен выплатить эту цену, и тебе не дозволено затягивать с выплатой, поскольку затягивание без причины — это несправедливость. При этом ты можешь распоряжаться автомобилем сразу после заключения сделки. Ты можешь продать автомобиль, подарить, изменить в нем что захочешь, если только не было поставлено условий, не позволяющих это. Если же были поставлены такие условия, то это другой вопрос.

2. Когда стороны договариваются уплачивать цену товара частями в течение определенного срока. Сегодня люди делят общую цену товара на ежемесячные выплаты, и это известно как «торговля в рассрочку». Обладатели знания выделяют два вида такой торговли:

1) Когда отсрочка платежа не влияет на цену товара. То есть, этот товар стоит пять тысяч, заплатишь ли ты их сразу или же будешь выплачивать цену ежемесячно по частям. В этом нет проблем, и в этом практически нет разногласий. Наоборот, почти все согласны с дозволенностью этого, поскольку здесь имеет место только рассрочка, и нет ничего иного. А аргументы тех, кто имеет противоположное мнение, очень слабы. Конечно, этот вид торговли предполагает, что покупатель должен вовремя производить выплаты, и не дозволено ему затягивать с ними, если только не по причинам, узаконенным Шариатом, как состояние нужды и т.п. При этом он волен распоряжаться товаром, как пожелает, если только не было поставлено условий, не позволяющих это.

2) Когда отсрочка платежа влияет на цену. Подобное часто имеет место во время торговли в рассрочку, и даже почти всегда встречается в действительности. Так, я говорю тебе, например: «Продай мне этот автомобиль». Ты говоришь: «Я продам его тебе за пять тысяч». Я говорю: «Но я не смогу заплатить тебе сразу. Я хочу купить его в рассрочку и выплачивать каждый месяц такую-то сумму». Ты говоришь: «Тогда он будет стоить семь тысяч, поскольку ты не заплатишь сразу». Это относится к вопросам торга, а не к вопросам договора. В этом случае отсрочка платежа влияет на цену, часть цены появляется по причине отсрочки, а если бы не было отсрочки, этой части не было бы. Ученые по этому вопросу высказали два мнения:

Первое мнение (мнение большинства):

Большинство ученых, как раньше, так и теперь разрешали этот вид торговли.[2] То есть, торговля в рассрочку, которая влияет на цену, дозволена и в ней нет проблем, и на это указывает ряд обстоятельств:

Во-первых, это основа. Основой во взаимоотношениях является дозволенность и основой в условиях является дозволенность и действительность[3]. А рассрочка здесь относится к условиям.

Во-вторых, эта торговля предоставляет облегчение, которое соответствует Шариату, при отсутствии шариатского запрета. Ведь не все люди могут сразу заплатить цену товара, а владелец товара не отдаст товар в рассрочку, если ему не будет в этом выгоды. Таким образом, дозволенность приводит к облегчению для людей, которые хотят купить этот товар, а шариатский запрет отсутствует.

В-третьих, этого требует справедливость. Ученые сказали, что продавец получает вред от отсрочки платежа, и справедливо будет взять компенсацию, устраняющую этот вред. Если я продам тебе сейчас автомобиль за пять тысяч, и ты сразу отдашь мне деньги, я смогу распоряжаться ими: могу купить на них что-то и получить выгоду и пользу. Если же ты отдашь мне деньги позже, то эта отсрочка принесет мне вред, и справедливо будет, если я возьму компенсацию за это, устраняющую этот вред.

В-четвертых, рассрочка с увеличением цены несет в себе пользу для обеих сторон:

— Что касается покупателя, то он получает пользу от рассрочки. Несомненно, рассрочка более полезна для покупателя, чем выплата всей суммы сразу. Также он получает пользу от покупки того, что не смог бы купить без рассрочки. То есть, некоторые люди не могут купить землю, заплатив ее цену за один раз. Не могут купить недвижимость, заплатив за нее сразу, даже если пройдет сто лет. Однако, они могут купить эту недвижимость в рассрочку. Таким образом, покупатель получает пользу из этого, а также получает пользу из того, что может пользоваться деньгами до наступления срока платежа. Деньги пока у него, и он может купить на них что-то и получить прибыль. То есть, он пользуется деньгами на период отсрочки, а также пользуется товаром в этот период, и возможно, он получит такую прибыль, которая покроет его стоимость.

Приведем пример: некоторые таксисты покупают автомобиль в рассрочку на пять или десять лет. Затем они работают на этом автомобиле, возят людей за плату, и, возможно, за пять лет они покроют стоимость автомобиля, благодаря плате за проезд. Таким образом, покупатель получает пользу.

— Что касается продавца, то он получает пользу за счет увеличения цены товара. Вместо того, чтобы продать его за пять тысяч, он продает за семь тысяч, а Шариат одобряет то, что приносит пользу.

В пользу мнения большинства свидетельствует шариатская основа, а это торговля по предоплате. Так, Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Кто продает что-то заранее, то пусть будут известны его мера, вес и срок».[4] Как известно во время торговли по предоплате есть выгода в цене. Если ты придешь ко мне и захочешь купить у меня сто са’ риса, я скажу тебе, например: «Сто са’ риса за тысячу». Однако, если ты захочешь купить у меня сто са’ риса с получением через определенный срок, например, через шесть месяцев, то я сбавлю для тебя его стоимость и скажу тебе: «За восемьсот». То есть я сбавлю цену взамен на отсрочку передачи товара. Доводом здесь является то, что торговля по предоплате указывает на влияние отсрочки на цену в плане повышения или понижения. Ученые сказали: «Это указывает на то, что отсрочка имеет влияние, и это свидетельствует о дозволенности рассматриваемого вида торговли».

Второе мнение:

Его приписывают некоторым обладателям знаний, таким как Али ибн аль-Хусейн[5] и некоторым современным ученым.[6] Они считали этот вид торговли запретным. Почему? Они сказали, что по причине аналогии с риба времен джахилийи, которое запретно согласно иджма.[7]

В какой форме имело места риба времен джахилийи? В такой, что давались в долг деньги до определенного срока, а когда подходил срок уплаты долга, должника спрашивали: «Заплатишь или прибавишь?» То есть: «Я добавлю тебе срок, а ты увеличишь сумму выплаты». Эти ученые сказали: «Здесь имела место прибавка к сумме долга взамен на отсрочку, а в нашем вопросе имеет место прибавка цены по причине отсрочки. Поэтому мы проводим аналогию между этой формой торговли в рассрочку и риба времен джахилийи, поскольку в обоих случаях имеет место прибавка суммы выплаты по причине отсрочки».

В ответ на это можно сказать, что аналогия проводится здесь между разными вещами. Различие между ними в следующем:

1) Риба относится к теме долга, а наш вопрос относится к теме торговли. Различие между двумя этими темами в том, что тема долга строится вокруг оказания помощи, а тема торговли строится вокруг обмена.

2) Прибавка в риба времен джахилийи являлась несправедливой и противоречила шариатским постановлениям. А прибавка в торговле в рассрочку является справедливой, как мы упомянули во время приведения доводов на ее дозволенность. И нельзя проводить аналогию между справедливостью и несправедливостью.

3) Прибавка в риба времен джахилийи была изначально необусловленной, а прибавка в торговле в рассрочку является обусловленной изначально. То есть, когда возникала прибавка в риба времен джахилийи? Была ли она обусловлена при заключении договора? Нет, она возникала, когда давалась отсрочка. А что касается прибавки в торговле в рассрочку, то она обуславливается изначально. То есть цена такая-то, а если хочешь получить отсрочку, то цена будет такой-то.

А второй довод тех, кто запрещает этот вид торговли, заключается в их словах о том, что посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, запретил заключать две торговых сделки в одной.[8] А торговля в рассрочку относится к теме двух торговых сделок в одной. Они сказали, что это, потому что в большинстве случаев продавец представляет покупателю две цены: цену за товар без предоставления отсрочки и цену с предоставлением отсрочки. Таким образом, за один товар назначается две цены: если ты купишь это сразу, то цена пять тысяч, а если купишь в рассрочку, то — семь тысяч. Они сказали, что товар один, а торговых сделок с ним заключается две, и это относится к теме двух торговых сделок в одной.

Ответ: это относится к теме торга (упоминание двух цен), а не к теме торговли. Ведь торговля — это сделка, а не торг, который происходит до заключения сделки. Давай посмотрим вместе, брат мой: ты приходишь к торговцу и говоришь, например, чтобы он продал тебе этот товар за сотню, а он говорит тебе, что продаст за двести. Ты говоришь, что купишь за сто десять, а он говорит, что продаст за сто девяносто. Ты говоришь, что купишь за сто пятьдесят, а он может сказать, что продаст за сто шестьдесят. Сколько цен было названо здесь? Подобное дозволено согласно иджма, и никто из обладателей знания не сказал, что это относится к теме двух торговых сделок в одной. То же самое касается и нашего вопроса.

Торговля в рассрочку, о которой мы говорим, может попасть в раздел двух торговых сделок в одной, если сделка будет заключена без уточнения, будет ли уплачена цена товара сразу или же позже. Например, человек пошел в автосалон, и ему сказали: «У нас два предложения: предложение за одну цену, если она будет уплачена сразу, и предложение за другую цену, если будет предоставлена отсрочка». Он говорит: «Я покупаю» — и сделка совершается. Хорошо, сделка была заключена с уплатой цены товара сразу или с отсрочкой? Это не было оговорено. В этом случае происходит заключение двух торговых сделок в одной, и следует платить меньшую из двух названных цен, или же это станет риба. А что касается нашего вопроса, то это торг и не относится к теме двух торговых сделок в одной.

[1] Ради научной пользы следует сказать, что, когда в книгах факихов говорится о стоимости (аль-кыма) товара, то подразумевается одно значение, а когда говорится о цене (ас-саман) — другое. Цена товара в терминологии факихов — то, на чем сошлись две стороны: продавец и покупатель. Например: мы договорились, что я куплю этот автомобиль у тебя за пять тысяч. Таким образом, цена этого автомобиля — пять тысяч. Что же касается стоимости товара, то имеется в виду цена, по которой он продается на рынке среди людей (т.н. «рыночная стоимость»). Стоимость может быть выше цены, а может быть ниже. Например: этот автомобиль, который я купил у тебя за пять тысяч, продается на рынке за семь тысяч. Таким образом, его стоимость — семь тысяч, а цена — пять тысяч. С точки зрения фикха это различение является значимым. Так, факихи в вопросах возврата товара, ущерба от признания сделки недействительной и т.п. иногда говорят о стоимости, а иногда о цене. Под ценой они имеют в виду то, на чем сошлись обе стороны, а под стоимостью — «рыночную стоимость».

[2] См. «аль-Мабсут» ас-Сарахси (13/16), «аль-Мугни» (4/133), «аш-Шарх аль-кабир» ад-Дардира (3/58), «Найль аль-аутар» (5/181), «Фатава аль-Ляджна ад-даима» (13/161), «Маджаллят аль-бухус» №7 (стр. 126-130), решение №53/2/6 Академии исламского фикха Оганизации Исламская конференция в Джидде, вынесенное на шестом заседании конференции в 1410г.х. (1990 г.х.л).

[3] См. книгу «Правила фикха, связанные с торговлей» этого же автора, да хранит его Аллах (стр. 153-172).

[4] Аль-Бухари (2240), Муслим (1604) от Ибн Аббаса, да будет Аллах доволен ими его отцом.

[5] См. «Найль аль-аутар» (5/181).

[6] Среди них шейх аль-Албани, да смилуется над ним Аллах. См. «Сильсиля аль-ахадиса ас-сахиха» (5/422 и далее).

[7] См. «Бидаят аль-муджтахид» (3/147).

[8] Ат-Тирмизи (1231), ан-Насаи (4632) от Абу Хурайры, да будет доволен им Аллах. Аль-Албани назвал хадис достоверным в комментариях к «аль-Мишкат» (2868).

Торговля мурабаха по предзаказу

Одной из форм торговли в рассрочку в современных финансовых отношениях является то, что в среде банков и финансовых компаний называется торговлей мурабаха по предзаказу. Иногда ее называют торговля мурабаха, иногда: торговля мурубаха по предзаказу, а иногда: договорная торговля.

Прежде чем рассказать о современных формах, хочу отметить, что факихи упоминали в своих книгах торговлю мурабаха, однако они не имели в виду эти формы. Некоторые приобретающие знания могут прочитать слова ученых о торговле мурабаха, а затем услышать современное название определенной формы торговли торговлей мурабаха, и подумать, что речь идет об одном и том же. Однако это не так. Факихи под торговлей мурабаха имели в виду торговлю с наценкой, а именно, когда говорят, например: «Я продам тебе этот автомобиль за его изначальную цену, а это четыре тысячи, и наценкой в тысячу, и всего выйдет пять тысяч». Четыре тысячи — это изначальная цена, а тысяча — это наценка. Вот что факихи имели в виду под торговлей мурабаха. Если наценка полностью указывается наряду с изначальной ценой, то это дозволено[1], подобно тому примеру, который я привел. Если надбавка будет соотнесена с частью изначальной цены, то это также дозволено, хотя некоторые предшественники порицали это. Например, человек говорит: «Я продам тебе этот автомобиль, который я купил за четыре тысячи с наценкой в сотню на каждую тысячу». Итак, за сколько он продаст его? За четыре тысячи четыреста.

В чем разница между этой формой и той, что был упомянута ранее? Разница в том, что в первом случае указывается полная цена: изначальная цена четыре тысячи и наценка тысяча. А во втором случае наценка соотносится с частью изначальной цены. Некоторые предшественники порицали это, и подобное передается от имама Ахмада.[2] Если же не будет указана изначальная цена или наценка, то подобное не дозволено из-за неопределенности. Например, кто-то скажет: «Я продаю тебе этот автомобиль за наценку в тысячу к изначальной цене». Хорошо, а какова изначальная цена?! Может пять, а может шесть тысяч или больше… Здесь неизвестна изначальная цена во время заключения сделки, и это неопределенность. Или же он скажет: «Я продам тебе свой автомобиль за его изначальную цену в четыре тысячи с наценкой». Но какова будет наценка?! Она не определена, и это также неопределенность. Вот что такое торговля мурабаха в книгах факихов.

А что касается торговли мурабаха в современном понимании, которую называют торговлей мурабаха по предзаказу, то ее смысл в том, что покупатель просит продавца продать ему товар, которым тот не владеет, с тем, что он купит его в рассрочку. При этом, не важно хочет ли покупатель получить сам товар или же хочет перепродать его и получить за него деньги. Он идет к продавцу и просит его купить автомобиль, например. Продавец не владеет автомобилем, а покупатель говорит: «Я выкуплю его у тебя в рассрочку». Тогда продавец идет и покупает автомобиль на рынке, поскольку покупатель заказал ему автомобиль, а потом продает ему в рассрочку. Современные факихи различают две формы такой торговли:

1. Когда купля-продажа между продавцом и покупателем происходит до того, как продавец получит товар в собственность, либо путем заключения сделки, либо принятия обязательства по ее заключению:

1) Путем заключения сделки — это, когда человек идет в банк и говорит: «Я хочу купить такой-то и такой-то автомобиль или такой-то и такой-то дом. За сколько вы продадите мне этот автомобиль или этот дом?» Банк не владеет им, но они говорят: «Мы продадим вам его за столько-то в рассрочку на десять или двадцать лет, с ежемесячными выплатами по столько-то». Он соглашается, и сделка считается заключенной и фиксируется в договоре, а затем банк покупает автомобиль или дом. Здесь сделка была заключена между покупателем и банком до того, как банк выкупил товар.

2) Или же было принято обязательство, даже если не было заключено полного договора купли-продажи. Это обязательство может иметь следующие формы:

— Когда покупатель платит часть цены. Банк говорит: «Ты хочешь купить автомобиль, и мы можем купить его для тебя. Однако, может быть, ты не выкупишь его потом. Поэтому заплати сейчас пятьдесят процентов».

— Когда его заставляют подписать вексель на сумму цены товара. Они говорят: «Подпиши долговую расписку на сумму цены товара, чтобы мы были уверены, что ты не откажешься выкупать товар. Когда же мы купим товар, и ты выкупишь его у нас за оговоренную цену, мы вернем тебе этот вексель». Это обязательство.

Современные факихи практически единодушны во мнении о запретности этой торговли[3], поскольку продавец продает то, чем не владеет, а Шариат запрещает продавать то, чем человек не владеет, и получать прибыль с того, за что он не несет ответственности.

Кто-то может спросить: «А какие у банка будут гарантии того, что покупатель выкупит у него этот товар?». Мы скажем, что банку не дозволено получать гарантии того, что покупатель выкупит у него этот товар, а иначе это будет получением прибыли с того, за что он не несет ответственности.

Кто-то спросит: «Банк может купить товар, а он останется у него, и в этом случае ему будет принесен вред. Ведь банк может купить автомобиль, а человек потом откажется выкупать его у них, и банку будет причинен вред». Мы скажем, что это основа торговли: тот, кто стремится получить прибыль, должен быть готов понести убыток. Ты купил товар, надеясь получить с него прибыль, но можешь и понести убыток. Это не противоречит основам торговли.

Затем, здесь есть шариатский выход, а именно: если банк (или сторона сделки) купит товар с условием возможности возврата — это дозволено. Например, он покупает автомобиль с условием возможности возврата в течение пяти дней. Если клиент (покупатель) выкупает его, то возможность возврата не используется и сделка считается завершенной. Если же клиент (покупатель) не выкупит товар, то банк может вернуть товар владельцу на основании условия возможности возврата. Это относится не только к сделкам с банками или компаниями, но и отдельные лица могут делать это.

Конечно, некоторые современники разрешают такую форму торговли, аргументируя это наличием потребности. То есть, в этом есть потребность, а потребность сродни необходимости, необходимость же делает дозволенным запрещенное. Несомненно, это ошибка, поскольку дозволенность запретного по необходимости — у нее есть условия, не говоря уже о вопросе потребности. В нашем же случае этого не происходит.

2. Когда купля-продажа между покупателем и продавцом происходит после того, как продавец полностью получил товар в собственность, а до этого между ними была договоренность, не носящая обязательного характера. Например, покупатель приходит в банк и говорит: «Я хочу купить у вас такой-то и такой-то автомобиль в рассрочку». Это договоренность, которая ни к чему не обязывает. Однако, сделка заключается после того, как банк купит товар, а покупатель выкупит его у них, и при этом он может и не выкупать его. Здесь возможны два положения:

1)  Когда целью покупателя является получение товара. Например, я хочу приобрести автомобиль. Я иду в банк и говорю им: «Я хочу купить автомобиль в рассрочку». Банк не владеет автомобилем и между нами не возникло никаких обязательств. Затем банк покупает автомобиль и говорит мне: «Сулейман, у нас есть автомобиль, который принадлежит нам. Хочешь купить его?» Я отвечаю: «Да, я хочу купить его». Моей целью здесь является получение автомобиля. Это торговля дозволена, по мнению большинства ученых[4], поскольку это действительная торговля, в которой нет ничего запрещенного Шариатом.

Некоторые ученые, и это следует из слов шейха Ибн Усаймина, да смилуется над ним Аллах, посчитали, что такая торговля не дозволена, поскольку может послужить предлогом для риба. Ведь продавец покупает товар только ради покупателя, а покупатель выкупает его с надбавкой. Они как бы спрашивают: «Есть ли у продавца какой-нибудь интерес в товаре, кроме денег, которые он хочет получить от покупателя?» Им отвечают, что у него нет иного интереса, кроме как получить деньги с надбавкой. Тогда они говорят: «Это является предлогом для риба, поскольку на самом деле это продажа денег за деньги с надбавкой».[5]

Однако, это мнение слабое, а Аллаху ведомо лучше. Сильное же мнение — это мнение большинства о том, что такая торговля дозволена, поскольку является реальной торговлей. Что же касается того, что покупатель сам спрашивает товар, то основа на рынке и заключается в том, что покупатели спрашивают товар у торговцев, а торговцы предоставляют им то, что они просят.

2) Если целью покупателя являются деньги, а не товар. То есть, покупатель, который купит товар в рассрочку, желает не получить товар, а желает получить деньги. Например, человек строит дом, и у него кончились деньги. Он хочет получить денег и для этого идет в банк и говорит: «Я хочу купить у вас три автомобиля в рассрочку». Хочет ли он купить автомобили, чтобы ездить на них? Ответ: он хочет получить деньги, то есть продать их, чтобы получить деньги. Банк покупает автомобили, а затем продает их ему. Затем он перепродает их на рынке и получает деньги. Здесь большинство ученых считают такую торговлю дозволенной, поскольку это действительная торговля, и в ней нет ничего запрещенного. То, что покупатель желает получить деньги, не делает сделку недействительной, если торговля действительна и товар реальный.

Некоторые обладатели знания, и это следует из слов некоторых маликитов, а также таковым было мнение шейх-уль-Ислама Ибн Теймии, шейх-уль-Ислама Ибн аль-Кайима и шейха Усаймина, да смилуется над ними всеми Аллах,[6] — они посчитали что такая торговля не дозволена. Они сказали, что такая торговля является прикрытием для риба. Например, банк вместо того, чтобы дать в долг сто тысяч с условием возврата ста двадцати тысяч, вводит в фактически долговую сделку куплю-продажу товара. Они говорят, что это является предлогом для риба, и необходимо закрывать дорогу для таких предлогов, поскольку риба строго запрещено.

Правильным же является мнение большинства о том, что эта торговля дозволена, поскольку это действительная торговля, товар есть в наличии, он принадлежит продавцу и с ним происходит купля-продажа. Однако обратим внимание на следующие моменты:

— Во-первых, необходимо, чтобы банк или финансовая компания владели товаром реально, а не на бумаге. Сегодня на рынке имеют место различные ухищрения. Один товар может быть в один момент продан тысяче человек. Возможно, у банка есть филиалы, и у каждого филиала есть свидетельство о покупке автомобиля, так что один автомобиль может в один момент быть проданным в десяти филиалах. Несомненно, подобное является обманом и ложью и делает торговлю запретной. Так что необходимо реальное владение.

— Необходимо, чтобы покупатель знал, какой товар он покупает, чтобы его целью была реальная торговля. Сейчас к нам приходят люди и говорят: «Я взял в банке то, что они называют кредитом, но который на самом деле не является кредитом». Мы спрашиваем: «Как ты это сделал?» Он отвечает: «Я купил у них товар и т.д.» Хорошо, а какой товар ты купил? Он говорит: «Клянусь Аллахом, я не знаю. Может автомобиль, может цемент, может лес. Я не знаю». Подобное не дозволено, поскольку условием действительности торговли является известность товара, а этот покупатель не знает, что он купил, может лес, а может автомобиль. Это не дозволено, и следует предостерегать людей от подобного.

— В-третьих, необходимо, чтобы товар существовал реально, а не на бумаге. Некоторые банки продают людям товар, которым они, по их утверждению владеют, но этого товара на самом деле нет. Если их спрашивают о товаре, они говорят, что он находится в другой стране, а у них есть только образец. Подобное не дозволено и является средством ухищрения банков в этой торговле. Необходимо, чтобы товар реально был в наличии.

Затем, дозволено ли банку продавать такой товар покупателю? Мы разберем этот вопрос, если будет угодно Аллаху, в теме, посвященной т.н. «организованному таварруку (монетизации)», или как его еще называют «составному таварруку».

Итак, эта торговля дозволена, даже если человек в конечном итоге стремится получить деньги.

Это вкратце то, что касается форм, связанных с торговлей в рассрочку, известных как «торговля мурабаха по предзаказу», которая в свою очередь имеет связь с таварруком, о чем мы еще поговорим, если будет угодно Аллаху.

[1] См. «аль-Мугни» (4/136).

[2] Там же.

[3] См. «Фикх ан-навазиль» Бакра Абу Зейда (2/90-96), «Бухус аль-фикхия фи кадая фикхия муасира» Мухаммада аль-Ашкара (стр. 72-74 и 107-109), «аль-Муамалят аль-малия асаля ва аль-муасира» ад-Дубьяна (12/351-352).

[4] См. «аль-Умм» (3/29), «аль-Мабсут» (30/237, 238), «И’лям аль-муваки’ин» (4/29).

[5] См. «Лика аль-баб аль-мафтух» шейха Ибн Усаймина (№№30, 185 и 219).

[6] См «аль-Муамалят аль-малия асаля ва аль-муасира» ад-Дубьяна (12/347).

Рассрочка с залогом

С торговлей в рассрочку в наших современных финансовых отношениях связана так называемая «рассрочка с залогом», которая имеет несколько форм:

1. Когда продавец продает покупателю товар в рассрочку и ставит ему условием, чтобы тот оставил ему в залог что-то из своего имущества до полного погашения рассрочки. При этом продавец не пользуется этим залогом. Т.е., например, человек приходит в банк и говорит: «Я хочу купить автомобиль в рассрочку». Они говорят: «Вы не работаете, и нет гарантии оплаты. Поэтому мы ставим вам условие, чтобы вы оставили нам в залог принадлежащую вам недвижимость, например. Если вы вдруг не погасите рассрочку, мы продадим залог и получим причитающиеся нам деньги». Это дозволено, поскольку является залогом, который сам по себе подкрепляет долг. Например, в залоге у банка находится недвижимость, и он не пользуется ей ни в какой степени, однако его выгода заключается в том, что если покупатель не погасит рассрочку, то банк продаст залог и получит свои деньги.
2. Когда продавец продает товар покупателю с тем, что покупатель заплатит часть цены сразу или в рассрочку и вдобавок оставит продавцу в залог что-то из своего имущества на определенный срок, чтобы тот получал доход с этого залога и тем самым получил бы оставшуюся часть денег. Например, человек приходит в банк, желая купить недвижимость. Стоимость этой недвижимости пять миллионов, и он не в состоянии оплатить эту сумму, выделяя часть своего жалования. Тогда банк говорит ему, например: «Мы можем брать из вашей зарплаты по три тысячи в месяц, однако этого не хватит. Поэтому оставьте нам в залог принадлежащее вам строение». А это строение приносит доход от сдачи его в аренду, например. Они говорят: «Оставьте нам в залог строение на двадцать лет, и мы будем получать доход с него в течение этого срока». Эта форма не дозволена, поскольку цена здесь на самом деле является неизвестной.

Рассмотрим внимательно эту форму. Дом стоит пять миллионов, и вы не можете заплатить эту сумму ни сразу, ни в рассрочку. Однако вы можете заплатить часть цены в рассрочку с ежемесячным платежом. Они говорят: «Хорошо, мы согласны, но оставь нам в залог свое здание на двадцать лет, в течение которых мы будем получать с него доход. А по истечению двадцати лет мы вернем залог». Хорошо, а каков будет доход? Это неизвестно.  Может быть, доход с этого здания будет больше чем цена дома, а может быть меньше. Эта неизвестность является основанием для запрета.

3. Эта форма в чем-то похожа на вторую форму. Здесь также продавец продает товар покупателю в рассрочку, однако покупатель не может погасить сумму в разумный срок, и поэтому продавец берет в залог что-то, принадлежащее покупателю, и получает с этого доход, покрывающий регулярные обязательные платежи, пока полностью не получит причитающуюся ему сумму. Итак, продавец продает покупателю товар в рассрочку, но покупатель не может погасить всю сумму путем ежемесячных платежей в разумный срок. Что же делать? Как мы говорили, описывая предыдущую форму: человек хочет купить дом за пять миллионов, но ежемесячные платежи не покрывают эту сумму. Тогда продавец говорит ему: «Оставьте мне в залог свое здание, чтобы я покрывал регулярные обязательные платежи за счет дохода от него, пока не получу всю причитающуюся мне сумму». Цена товара здесь известна — это пять миллионов, например, и она не будет ни увеличиваться, ни уменьшаться. Оплата будет осуществляться путем погашения регулярных обязательных платежей из известного годового дохода, получаемого от залога. Например, это здание приносит сто тысяч ежегодного дохода, а если вдруг возникнет превышение суммы регулярного обязательного платежа, излишняя сумма возвращается владельцу. Таким образом происходит, пока не будет выплачена вся сумма долга за товар. Когда же это произойдет, залог возвращается его владельцу.

Правильным является то, что эта форма дозволена при условии, что будут упорядочены регулярные обязательные платежи и будет гарантировано соблюдение прав, в том смысле, что регулярные обязательные платежи не будут подлежать изменению. Например, будет сказано, что каждый год мы будем брать семьдесят тысяч на основании предварительной оценки, а на самом деле окажется, что это здание приносит доход, например, в сто тысяч. Мы будем брать семьдесят тысяч каждый год, пока не получим всю сумму за товар. Таким образом, если регулярные обязательные платежи будут упорядочены, и права владельца будут соблюдены, то эта форма будет дозволенной. Она называется «рассрочкой под залог недвижимости» и является приемлемым решением в том случае, если покупатель не в состоянии погашать регулярные обязательные платежи из своей зарплаты. Это новый вид сделок, и некоторые банки начали практиковать его среди остальных форм торговли в рассрочку с залогом.

4. Существует недозволенная форма рассрочки под залог недвижимости. Она заключается в том, что банк продает товар покупателю в рассрочку с оговоренными суммами регулярных обязательных платежей и при этом ставит условием предоставления ему залога, доходом от которого он будет пользоваться. Он говорит: «Я продаю вам товар за такую-то сумму в рассрочку на двадцать пять лет с ежемесячными платежами по столько-то». Таким образом, регулярные обязательные платежи покрывают всю сумму товара. Затем банк говорит: «Я ставлю условием, чтобы вы оставили мне вашу недвижимость в залог». Это залог, и банк выдвигает условие, что он будет пользоваться доходом с него, пока он находится у него в залоге. Это не дозволено и относится к риба, поскольку доход, который получает банк от залога не входит в сумму погашения платежа за товар. Таким образом, этот доход является запретной надбавкой, которая относится к запретному росту. Некоторые банки осуществляют сделки такого рода.

В работе